杨望:区块链或成大数据风控助推器

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风险控制是金融领域必不可少的一环。近些年,为了实现更精准、更高效的风控,金融机构纷纷引进了大数据技术。大数据风控好的反义词十全十美,其尚存数据孤岛、数据低质和数据泄露等有效性指在问题难题,由此引发的风险事件层出不穷。区块链技术的横空出世,为大数据风控带来了些许曙光。才能才能 ,大数据+区块链,是否是真的能在风险控制领域擦出不一样的火花?

金融业的核心在于风险控制(以下简称风控)。随着金融业的快速发展,其风险难题也愈发严峻。用每个人经验预判风险的传统风控模式,可能性才能 完整满足新时代的风险管理需求。伴随着大数据技术的日益普及和风险管理中对数据资产的重视,大数据风控应运而生。然而,大数据风控真的有效吗?

大数据风控美中指在问题

众所周知,大数据风控是指利用大数据技术对交易过程中的海量数据进行量化分析,进而更好地进行风险识别和风险管理。大数据风控的核心原则是小额和分散,即预防资金相关者过度集中。小额的设计原则主有刚刚针对海量数据构成的统计样本,尽量解决出現统计学中的“小样本偏差”。分散的设计原则主有刚刚通过分析借款主体的人口属性、商业属性、行为属性和社交属性等数据来建立大数据风控模型。

基于大数据的风险控制,突破了传统风险控制模式的局限,在利用更充分的数据的共同降低了人为偏差,是金融机构创新传统金融风控模式的变革利器。应用大数据技术不仅还需要提高风险控制的时延单位,还能节约风控过程中的管理成本。然而,大数据风控好的反义词完美,首先,大数据风控技术无法解决数据孤岛难题,即数据的开放和共享难题。目前,政府、银行、券商、互联网企业和第三方征信公司掌握的信息难以在短时间内互联互通,从而形成有一个 多个信息孤岛。当交易在不同金融机构之间进行时,数据孤岛意味着了信息的不对称、不透明,带来了大量的多头债务风险和欺诈风险。金融信贷行业若想利用大数据风控技术提升风控水平,就需要打破数据孤岛,解决信息不对称和信息获取不及时的难题。

其次,数据低质的难题也从一定程度上影响了大数据风控的质量,有点是来源于互联网的半行态化和非行态化数据,其真实性和利用价值很低。举例来说,在美国,Lending club和Facebook才能才能 商务合作获取并利用社交数据;在中国,宜信也曾大费周章地整理借款人的社交数据,以期实现对借款人信用的全面评定。有刚刚两者得出的结论如出一辙,可能性社交网络中的数据主观随意性很强,这人 在网上提取的社交数据根本不具有利用价值可能性利用价值十分低,错误率高达80%。电商平台上的交易数据也可能性这人 刷单难题而失真。这人 信息的整理与利用就如同垃圾的运进运出,几乎才能才能 任何意义。基于这人 低质数据的风控效果也会大打折扣。

最后,大数据风控过程中指在数据泄漏难题。近年来,数据泄漏风险事件屡见报端。2015年2月12日,汇丰银行大量秘密银行账户文件被曝光,显示其瑞士分支帮助丰厚客户逃税,隐瞒数百万美元资产,提取难以追踪的现金,并向客户提供怎样在本国避税的建议等。这人 文件覆盖的时间为805年至807年,涉及约3万个账户,这人 账户总计持有约180亿美元资产,堪称史上最大规模银行泄密。Verizon发布的全球调研报告《Data Breach Investigations Report 2015》显示,2015年网络安全事件共有79790起,确认的数据泄露事件超过2千个(212有一个 多)。这人 都降低了大数据风控的有效性和应用价值。

区块链还需要解救大数据风控?

808年11月,一位名叫中本聪(Satoshi Nakamoto)的加密爱好者首次提出了区块链概念。区块链本质是有一个 多去中心化的分布式数据库,这人 去中心化、开放自治、匿名不可篡改的数据行态行态使其一出現就越来太快取得大量关注。区块链的出現,也在一定程度上解决了大数据风控有效性指在问题的难题。

区块链诞生于比特币体系中,比特币是一种数字货币,而区块链是记录这人 货币发行与交易的“账本”。为了不涉及被信任的第三方,这人 “账本”需要保证交易双方才能相互信任,且保证完整交易信息公开透明,自动传达给交易双方。有刚刚,这人 “账本”需而是共享、自治和不可随意更改的。用专业的说法有刚刚,要有去中心化、开放自治和匿名不可篡改的行态。区块链的四大核心技术实现了这人 行态:(1)分布式记账、分布式传播、分布式存储,保证了系统内的数据存储、交易验证、信息传输后会去中心化的;(2)通过时间戳(区块(完整历史)+链(完整验证)=时间戳)来记账,形成了有一个 多不可篡改、不可伪造的数据库;(3)所有权的信任是“算法式信任”,非对称加密算法保障交易数据的可信;(4)实现了可编程的智能合约,使系统可能性去解决这人 无法预见到的交易模式。

区块链去中心化、开放自治、匿名不可篡改的行态使其应用场景越来太快扩张,从最初的数字货币,到证券交易结算、会计审计等涉及合约审核的金融领域,再到政府、医疗等公共领域,区块链技术解决了现实世界中指在的诸多技术壁垒。具体来说,京东白条近两年构建了称之为“四大发名家 ”的大数据模型体系:司南-风险管理模型系统、火药-量化运营模型体系、活字-用户画像模型体系、造纸-大数据征信模型体系。毋庸置疑,与传统风控体系比较,依托于大数据技术的“四大发名家 ”的风控体系才能更加精准识别及遏制套现行为,目前为止可能性为1亿用户完成了信用评估。然而,大数据风控体系仍然无法解决其数据源上指在的难题。无独有偶,将区块链技术应用于大数据风控体系,还需要有效解决大数据风控数据孤岛、数据低质和数据泄露等数据源难题。

影响大数据风控有效性的关键因素,是数据库的维护成本和信息传递时延单位。而单从数据的厚度来看,区块链是有一个 多由所有参与者共同记录(而后会中心化机构单独记录)信息、由所有参与记录的节点共同存储(而后会存储在中心化机构中)有刚刚不可随意篡改的数据库。在这人 区块链数据库中,每个用户节点都拥有整个数据库的完整拷贝,有刚刚当某个用户节点要对数据库写入数据时,它需要向区块链网络广播这人 数据,以便其余用户节点对这人 数据进行验证审核操作。才能才能 全网共同验证和认可后,数据才能写入区块链,有刚刚一旦数据写入区块链后,就才能 随意修改或删除。才能才能 有一个 多用区块链技术构建的数据库,对于大数据风控有效性的提高有重要意义。

首先,区块链去中心化、开放自治的行态可有效解决大数据风控的数据孤岛难题,使得信息公开透明地传递给所有金融市场参与者。设想以下情况:一位客户共同向A银行和B银行各申请一百万的房屋抵押贷款,但其房屋价值才能才能 一百万。可能性两家银行加入了同一区块链,就能即时辨别出客户的交易行为和风险,解决放贷总额超过抵押值。除了交易主体外,监管部门也还需要作为有一个 多用户节点加入区块链,实时监控这人 用户节点的交易信息,防范风险事件的指在,不必再等到事后申报。利用区块链中完整数据链条进行预测和分析,监管部门还需要及时发现和预防可能性指在的系统性风险,从而更好地维护金融市场秩序和提高金融市场时延单位。可见,区块链去中心化的行态,还需要消除大数据风控中的信息孤岛,通过信息共享完善风险控制。

其次,区块链的分布式数据库可改善大数据风控数据质量不佳的难题。使得数据格式僵化 、数据形式碎片化、有效数据缺失和数据内容不完整等难题得到解决。在区块链中,数据由每个交易节点共同记录和存储,每个节点都还需要参与数据检查并共同为数据作证,这提高了数据的真实性。而可能性才能才能 中心机构,单个节点才能 随意进行数据增减或更改,从而降低了单一节点制造错误数据的可能性性。举例来说,在银行或交易平台实物建立私有链,一位客户构成有一个 多节点,一方面还需要解决大量数据由单一信息中心集中录入和存储,降低操作风险;每个人面,卖方单方面的刷单行为还需要通过买方的验证得到遏制,从而保证数据的真实有效。伪造的数据若想通过区块链网络的验证,需要掌握该私有链中超过80%的计算能力,当节点足够多的以前,该私有链的控制成本急剧上升。另外,区块链中每个节点后会完整的数据副本,才能才能 当整个区块链系统指在宕机时数据才会丢失,有刚刚数据记录一旦写入就才能 修改。有刚刚,区块链具备公开、透明和安全的特点,还需要从源身旁提高数据质量,增强数据的检验能力。

最后,区块链还需要防范数据泄漏难题。可能性区块链数据库是有一个 多去中心化的数据库,任何节点对数据的操作后会被这人 节点发现,,从而加强了对数据泄漏的监控。另外,区块链中节点的关键身份信息以私钥形式指在,用于交易过程中的签名确认。私钥才能才能 信息拥有者才知道,就算这人 信息被泄漏出去,假若私钥才能才能 泄漏,这人 被泄漏的信息就无法与节点身份进行匹配,从而抛下利用价值。对于来自数据库实物的攻击,黑客需要要掌握80%以上的算力才能确保攻破区块链,节点数量很多,所需的算力也就越大,当节点数达到一定规模时,进行一次才能才能 的攻击所花费的成本是巨大的。有刚刚,通过区块链对信息存储进行加密,保证数据安全,防范大数据风控中可能性出現的数据泄露难题,是区块链的重要应用之一。

大数据风控+区块链,未来在哪里?

BI Intelligence在最近刚发布的一份Fintech行业报告中预测,区块链的应用和普及将成为2016年金融业的最大趋势。才能才能 ,区块链会成为大数据风控的助推器吗?笔者认为,“区块链+大数据风控”的发展前景是广阔的,但后会一蹴而就的。随着金融科技的发展以及资金和人力的持续投入,区块链会与大数据技术跨界融合,对风控领域现存难题提出更合理更高效的解决方案。

区块链的身份验证和加密技术也将在大数据风控中发挥作用。区块链采用非对称加密,在信息传递过程中,用公钥(公开全网可见)对交易信息加密,被加密过的信息才能才能 拥有相应私钥(才能才能 交易发起者才知道)的人才才能解密;在身份验证时,用私钥对信息签名,用公钥验证签名者的身份(公钥才能 解出私钥,但能验证私钥)。与此共同,利用大数据技术从数据端对引流的客户进行身份验证、行态筛选等,以此提高反套现、反欺诈和反作弊的准确度。

过去几年,在金融活动的合约审查及执行过程中,人为的操作风险和道德风险老而是大数据风控难以解决的难题之一。大数据风控主要针对客户端,对于金融机构的员工操作风险和道德风险层面,大数据风控技术显得捉襟见肘。809年初,区块链技术的出現,使智能合约系统成为可能性。基于区块链可编程的特点,可将合约指令嵌入到区块链中,有效弱化中心系统在数据监控和验证中的作用,并消除人为操作因素可能性引发的风险。金融机构逐渐现在刚刚刚刚开始布局构建区块链技术的智能合约系统,使合约的合规检查自动化。

区块链技术作为一种特定的数据库技术,将与大数据风控技术实现优势互补,进而构建全新的数据组织措施。笔者相信,在不久的将来,两项技术的跨界融合可能性上升到公司级和国家层的治理层面,从而带领当我们进入强信任背书的大数据时代。

来源: 巴比特